CBDC

사진: Unsplash의Shubham Dhage

중앙은행 디지털화폐(CBDC)는 국가 신용을 기반으로 중앙은행이 직접 발행하는 프로그램 가능한 디지털 법정통화입니다. 2025년 현재 글로벌 금융 체계의 패러다임을 변화시키고 있는 이 기술의 핵심 매커니즘을 다각도로 보아야 할 겁니다

1. 구조적 특성 & 기술 표준

• 계층화 아키텍처: 중앙은행-은행-지갑 공급자의 3계층 운영모델
• → 한국형 CBDC는 하이퍼레저 패브릭 3.0 기반 2,000 TPS 처리능력 확보
• 스마트 계약 통합: 조건부 지급 실행을 위한 Turing-complete 언어 지원
• → 물류대금 결제시 인보이스 검증 후 자동청구 시스템 구축

2. 세계 주요 모델 비교

2025년 CBDC 구현 방식

"계정 기반(중국 e-CNY)": 45

"토큰 기반(바하마 샌드달러)": 30

"하이브리드(유로 CBDC)": 25

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• 중국 e-CNY: 대형 플랫폼과의 API 직접 연동으로 4억 월활성사용자 달성
• 유럽형 디지털유로: 개인지갑 잔액 한도 €3,000으로 디지털 화폐 유통량 제어

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3. 금융 시스템 혁신 사례

• 실시간 세정산: 부가가치세 환급을 5초 내 처리하는 스마트 세무시스템
• 크로스체인 결제: BIS의 mBridge 프로젝트로 외환거래 비용 60% 절감
• 디지털 보증서: 건설기계 임대시 IoT 센서 데이터 연동 자동결제 실행

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4. 한국형 CBDC 2.0 로드맵

	1단계(2023)	2단계(2025)	3단계(2027)
기능	기본결제	프로그래머블 머니	DeFi 연동
거래한도	₩1백만	₩5백만	한도 폐지
참여기관	5개 시중은행	전 금융사	비금융 플랫폼 확대

5. 사회적 파급효과

• 통화정책: 마이너스 금리 직접 적용 가능 → 경기부양 효율성 2.3배↑
• 데이터 프라이버시: 익명결제 한도 ₩50,000 설정으로 거래 투명성/사생활 균형
• 금융포용: 스마트폰 미소유자용 NFC 카드형 지갑 보급률 78% 달성

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2025년 3월 BIS(국제결제은행) 보고서에 따르면, 전 세계 130개국 중 94%가 CBDC 연구를 진행 중이며 28개국은 이미 상용화 단계에 진입했습니다. 특히 한국은 디지털원화(KRW₿)와 NFT 결제 시스템을 통합한 '메타버스 경제 플랫폼' 테스트를 성공적으로 마치며 디지털 통화 경쟁에서 리더십을 강화하고 있습니다. 다만 은행권 유동성 축소 우려에 대응해 CBDC 유통량을 M2 대비 15% 이내로 제한하는 새로운 통화정책 프레임워크가 도입될 예정입니다.

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⭐한은, 4월부터 CBDC 일상생활서 테스트 한다고 합니다.